Kas tagatiseta autolaen tasub end ära või on see kaval laenupüünis?

Me oleme kõik kursis autoliisinguga – see on kõige tüüpilisem variant uue auto soetamiseks, eriti, kuna liisinguintress on üpris mõistlik.

On aga kaks olukorda, mille puhul pole autoliising mõeldav: kui puudub sissemakseks vajalik summa või on soov soetada kasutatud auto. Teadupärast on autoliisingul karmid nõuded auto vanusele ning samuti võib sissemakse summa osutuda üpris koormavaks.

Selliste olukordade jaoks on mõeldud tagatiseta autolaen, mis sarnaneb oma olemuselt väikelaenule. Tagatiseta autolaenu võib kasutada mistahes vanuses auto ostmiseks, kaskokindlustus pole kohustuslik ja sissemakset pole vaja teha.

Ideena kõlab tagatiseta autolaen suisa ideaalne lahendus, kuid muidugi rakendub vana hea ütlus: kõik, mis on kuld, ei hiilga. Sellistel autolaenudel on üks suur miinus ja selleks on laenuintress.
Kui vaadata Financer.com lehel olevat autolaenuvõrdlust, siis saab näha, et isegi suurpankade autolaenu krediidi kulukuse määr algab 8%-st. Muude laenuandjate krediidi kulukuse määr võib olla suisa vahemikus 12-20%. Mis veelgi enam, kõik laenuandjad teevad laenusoovijatele personaalse pakkumise, mis tähendab, et teoreetiliselt võibki oodata 10-15% vahemikku jäävat krediidi kulukust.

Kui kasutada Inbanki lehel olevat autolaenu näidiskalkulaatorit, valida summaks 15 000 eurot ning laenuperioodiks maksimaalse 72 kuud, saab näha, et igakuine autolaenu tagasimakse oleks ca 278,84 eurot, mis tähendab, et tagasi tuleb maksta kokku natuke üle 20 000 euro ehk ca 5000 eurot lisaks esialgsele laenatud summale. Aastas tähendab see ca 800 euro vääringus intressimakseid.

Autoliisingud kipuvad olema märksa soodsamad: enamasti tuleb arvestada vaid paariprotsendise intressiga, mis tähendab, et 15 000-eurose auto ostmisel tuleb tasuda suure tõenäosusega liisingumaksetena iga kuu kahtlemata alla 200 euro.

Arvutusi vaadates ei tundu tagatiseta autolaen eriti mõistlik otsus: see on ilmselgelt üks kõige kallemaid laenuvariante auto ostmiseks ning pikas perspektiivis võib see tunduda raha tuulde loopimisena.

Asjal on aga teine külg. Tagatiseta autolaen on laenuandja jaoks üks kõige riskantsemaid laenuvariante, kuna laenul pole mitte mingisugust tagatist: ainus tagatis on laenusaaja ise. See paindlikkus on aga laenusoovija jaoks ilmselgelt oluline faktor. Nagu mainitud, siis tagatiseta autolaenu jaoks ei pea tegema sissemakset, mis tähendab, et uue auto saab osta sisuliselt nullkuludega.
Ehkki keskmine tagatiseta autolaen võib tulla krõbeda hinnaga, siis selle paindlikkus võib mõne laenusoovija jaoks olla just oluline.

Vahel tuleb vaadata laenu kulukusest kaugemale ja arvestada oma võimekusega. Kui parasjagu ei ole võtta auto sissemakseks vajalikku summat, siis selle asemel, et võtta endale veel üks lisalaen sissemaksu katmiseks ja auto liisimiseks, võib olla tagatiseta autolaen mõistlikum. Ehkki kokkuvõttes võib see olla kallim, on olukordi, kus liising ei ole lihtsalt mõeldav.

Enne laenamist tuleb aga kindlasti arvestada oma võimekusega ning mõelda sellele, kas tagatiseta autolaenu igakuiseid makseid on võimalik adekvaatselt katta. Ühtegi laenuotsust ei tohi teha uisapäisa, olgu tegemist laenu või liisinguga – enne kohustuse võtmist kaalu seda hoolikalt ning ära võta laenukohustust, kui sul pole seda võimalik katta.